10 Conseils pour Gérer ses Finances Personnelles en Période de Crise

Dans une période marquée par l’incertitude économique, gérer ses finances personnelles devient un défi majeur pour chacun d’entre nous. Que vous soyez étudiant, professionnel en début de carrière ou retraité, la crise économique peut toucher tout le monde. Cet article vous propose 10 conseils pratiques pour naviguer dans ces eaux troubles sans perdre le cap de votre santé financière.

1. Établir un budget réaliste

Commencez par revoir votre budget pour l’adapter à la nouvelle réalité économique. Listez vos revenus et vos dépenses, et identifiez les postes où des coupes sont possibles. Des applications peuvent vous aider à avoir une vision claire de votre situation financière.

Pour établir un budget réaliste, il est crucial de suivre une méthode structurée qui tienne compte de vos revenus, de vos dépenses fixes et variables, ainsi que de vos objectifs d’épargne. Voici une approche détaillée en plusieurs étapes, adaptée à tous, que vous soyez novice ou plus expérimenté dans la gestion de vos finances personnelles. De plus, je vous recommanderai des applications francophones pour faciliter ce processus.

Étapes pour Établir un Budget Réaliste

1. Recensez vos revenus : Commencez par lister toutes vos sources de revenus mensuels après impôts. Cela inclut votre salaire, les revenus d’investissements, les allocations, ou tout autre revenu complémentaire.
2. Listez vos dépenses : Notez toutes vos dépenses mensuelles. Commencez par les dépenses fixes comme le loyer, les prêts, les assurances, et les abonnements. Puis, ajoutez les dépenses variables comme l’alimentation, le transport, les loisirs et les achats imprévus.
3. Déterminez vos priorités : Identifiez les dépenses essentielles qui doivent être payées en premier (logement, nourriture, santé) et celles sur lesquelles vous pouvez économiser. Établissez également vos objectifs financiers à court, moyen et long terme.
4. Faites le bilan : Soustrayez vos dépenses totales de vos revenus. Si le résultat est positif, vous pouvez allouer l’excédent à vos économies ou au remboursement de dettes. Si le résultat est négatif, vous devrez revoir vos dépenses pour les réduire.
5. Ajustez votre budget : Votre budget doit être flexible. Révisez-le régulièrement et ajustez-le en fonction de l’évolution de vos revenus et dépenses.

Applications Francophones pour Gérer votre Budget

1. Bankin’ : Cette application offre une vue d’ensemble de vos finances en connectant toutes vos comptes bancaires et en catégorisant automatiquement vos dépenses. Elle propose également des conseils personnalisés pour mieux gérer votre argent.
2. Linxo : Similaire à Bankin’, Linxo vous aide à visualiser clairement vos finances, à prévoir votre solde à la fin du mois et à détecter les zones d’économies potentielles grâce à une catégorisation intelligente de vos dépenses.
3. Budgea : En plus de l’agrégation de comptes et de la catégorisation des dépenses, Budgea propose des outils de budgétisation et d’épargne, ainsi que des alertes personnalisées pour surveiller vos finances.
4. YNAB (You Need A Budget) : Bien que principalement anglophone, YNAB est très appréciée pour sa méthode de budgétisation qui donne à chaque euro un rôle spécifique. Elle peut être utilisée par des francophones à l’aise avec l’anglais grâce à sa communauté d’utilisateurs et ses ressources éducatives.
5. Wallet by BudgetBakers : Wallet aide à planifier vos dépenses, suivre vos économies et comprendre vos habitudes de dépense avec des rapports détaillés. L’application est intuitive et propose une interface disponible en plusieurs langues, dont le français.

En utilisant ces applications, vous pourrez non seulement suivre vos dépenses et vos revenus de manière plus efficace, mais aussi identifier les opportunités d’économies et mieux planifier pour l’avenir. Chaque application a ses propres fonctionnalités uniques, alors n’hésitez pas à en tester plusieurs pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre style de vie financier.

2. Constituer une épargne de précaution

Si ce n’est déjà fait, il est crucial de constituer un fonds d’urgence. Cela vous permettra de faire face aux imprévus sans avoir à emprunter. Même une petite somme mise de côté régulièrement peut faire une grande différence.

Pour illustrer l’importance de constituer une épargne de précaution, même avec de petites sommes, prenons un exemple simple mais puissant. Supposons que vous décidez de mettre de côté 20 € chaque semaine dans un fonds d’urgence. Cela peut sembler peu, mais regardons ce que cela devient sur différents horizons temporels, sans même prendre en compte un éventuel intérêt si vous placez cet argent sur un compte épargne ou dans un investissement à faible risque.

Calcul de l’épargne :

• Mise de côté hebdomadaire : 20 €
• Mise de côté mensuelle : 20 € * 4 semaines = 80 €
• Mise de côté annuelle : 20 € * 52 semaines = 1 040 €

Sur différents horizons temporels :

• Après 1 an : Vous aurez épargné 1 040 €.
• Après 5 ans : Sans compter les intérêts, l’épargne s’élève à 1 040 € * 5 = 5 200 €.
• Après 10 ans : Vous aurez mis de côté 10 400 €.

Cet exemple montre bien qu’une petite somme, mise de côté régulièrement, peut croître de manière significative avec le temps. Si vous parvenez à placer cet argent sur un compte qui offre un intérêt, même modeste, le montant final pourrait être encore plus élevé grâce à la capitalisation des intérêts.

L’impact des intérêts composés :

Supposons maintenant que vous placiez cet argent sur un compte d’épargne avec un taux d’intérêt annuel de 2%. Grâce à la magie des intérêts composés, votre épargne croîtra un peu plus chaque année, car vous gagnez des intérêts non seulement sur le principal (les sommes versées) mais aussi sur les intérêts accumulés.

• Après 1 an, avec un intérêt de 2%, vous n’aurez pas seulement 1 040 €, mais un peu plus, grâce aux intérêts générés au cours de l’année.
• Sur le long terme, l’effet des intérêts composés devient encore plus prononcé. Après 10 ans, vous n’aurez pas seulement 10 400 €, mais une somme plus importante due à l’accumulation des intérêts année après année.

Cet exemple souligne l’importance de commencer tôt, même avec des montants qui peuvent sembler insignifiants au départ. La clé est la régularité et la discipline, qui peuvent transformer de petites économies en une réserve financière substantielle, vous offrant ainsi sécurité et tranquillité d’esprit face aux imprévus de la vie.

3. Réduire les dépenses non essentielles

Revoyez vos habitudes de consommation et réduisez les dépenses superflues. Cela peut inclure les abonnements non utilisés, les sorties fréquentes ou les achats impulsifs. Des outils comme PocketGuard peuvent vous aider à identifier et à contrôler ces dépenses.

4. Investir dans l’éducation financière

La connaissance est votre meilleure alliée. Investir dans des livres, des cours en ligne ou des podcasts sur la finance personnelle peut vous fournir les compétences nécessaires pour prendre de meilleures décisions financières. « Votre Argent : Gérez mieux, gagnez plus ! » de Marc Fiorentino est une excellente ressource.

5. Renégocier les prêts et les dettes

Contactez vos créanciers pour discuter des possibilités de renégociation de vos prêts ou de vos dettes. Des taux d’intérêt plus bas ou des échéanciers de remboursement modifiés peuvent alléger votre charge financière.

Renégocier les prêts et les dettes peut avoir un impact significatif sur votre budget mensuel et sur votre capacité à gérer vos finances personnelles, surtout en période de crise. Voici un exemple concret pour illustrer comment cela peut fonctionner et les avantages potentiels :

Situation Initiale :

• Vous avez un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans à un taux d’intérêt de 3,5%.
• Vos remboursements mensuels s’élèvent à environ 1 163 €.
• Il vous reste 15 ans à payer sur son prêt.

Action :

Vous remarquez que les taux d’intérêt sur le marché ont baissé. Vous décidez de contacter votre banque pour discuter de la possibilité de renégocier le taux d’intérêt de votre prêt immobilier. Après négociation, votre banque accepte de réduire le taux à 2,5%.

Résultat :

• Avec le nouveau taux de 2,5%, vos remboursements mensuels sont réduits à environ 1 064 €.
• Cela représente une économie d’environ 99 € par mois, soit près de 1 188 € par an.
• Sur les 15 années restantes, vous économiserez environ 17 820 € sur le coût total de son prêt.

Avantages supplémentaires :

• Amélioration du flux de trésorerie : Vous disposez maintenant de plus d’argent chaque mois, qu’il peut utiliser pour rembourser d’autres dettes, augmenter son épargne, ou investir.
• Flexibilité financière accrue : Avec des paiements mensuels réduits, vous avez une marge de manœuvre plus grande pour gérer les imprévus financiers sans stress.
• Économies à long terme : La réduction du taux d’intérêt diminue le coût total du prêt, vous permettant à d’économiser une somme considérable sur la durée totale du prêt.

Conseils pour réussir une renégociation :

1. Préparez votre dossier : Avant de contacter votre banque, rassemblez toutes les informations pertinentes sur votre situation financière et votre prêt actuel.
2. Évaluez le marché : Informez-vous sur les taux d’intérêt actuels pour des prêts similaires afin d’avoir une base solide pour votre négociation.
3. Soyez ouvert à d’autres offres : Parfois, la renégociation peut inclure d’autres aspects que le taux d’intérêt, comme les frais de dossier ou les assurances. Soyez prêt à discuter de ces éléments.
4. Considérez les frais : Certaines banques peuvent facturer des frais pour la renégociation ou le remboursement anticipé. Assurez-vous que les économies réalisées compensent ces coûts.

Cette démarche requiert un peu d’effort et de préparation, mais les économies potentielles, surtout dans le contexte d’une gestion prudente des finances personnelles en période de crise, en valent la peine.

6. Optimiser vos sources de revenus

Ne vous reposez pas uniquement sur votre revenu principal. Explorez des moyens de générer des revenus supplémentaires, que ce soit par le biais de freelancing, de vente en ligne ou d’investissements judicieux.

7. Planifier à long terme

Même en période de crise, ne perdez pas de vue vos objectifs financiers à long terme. Continuez à investir, même modestement, dans votre épargne-retraite ou d’autres plans d’investissement.

Voici une liste d’options d’investissement à considérer pour une stratégie financière à long terme :

1. Marché boursier

• Actions : Investir dans des actions d’entreprises peut offrir un rendement élevé, bien que cela vienne avec un niveau de risque plus important. Pensez à diversifier votre portefeuille pour réduire le risque.
• Fonds indiciels et ETFs : Les fonds indiciels et les ETFs (Exchange-Traded Funds) suivent la performance d’un indice boursier, comme le CAC 40 ou le S&P 500, offrant une diversification instantanée à moindre coût.

2. Immobilier

• Investissement locatif : Acheter un bien pour le louer peut fournir un revenu passif régulier ainsi qu’une plus-value à long terme à travers l’appréciation du bien.
• SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Investir dans des SCPI permet de détenir indirectement de l’immobilier commercial ou résidentiel et de percevoir des revenus locatifs, sans les soucis de gestion.

3. Assurance-vie

• Contrats en euros : Offrent une sécurité du capital investi et un rendement garanti, bien que souvent modeste.
• Contrats en unités de compte : Permettent d’investir dans une gamme plus large d’actifs (actions, obligations, immobilier…) avec un potentiel de rendement plus élevé mais un risque plus important.

4. Plans d’épargne retraite

• PER : Les Plans d’Épargne Retraite sont conçus pour préparer financièrement votre retraite, avec des avantages fiscaux à l’entrée et une sortie en capital ou en rente.

5. Obligations

• Obligations d’État : Considérées comme des investissements relativement sûrs, elles offrent un rendement fixe sur une période déterminée.
• Obligations d’entreprises : Peuvent offrir un rendement plus élevé, mais avec un risque accru par rapport aux obligations d’État.

6. Or et autres métaux précieux

• Investissement physique ou numérique : L’or est souvent considéré comme une valeur refuge en temps de crise économique. Vous pouvez investir physiquement (lingots, pièces) ou via des comptes d’investissement en or.

7. Investissements verts et durables

• Fonds éthiques et durables : Investir dans des fonds qui se concentrent sur les entreprises respectueuses de l’environnement et socialement responsables peut être à la fois éthique et potentiellement rentable à long terme.

8. Cryptomonnaies

• Investissement spéculatif : Bien que très volatile et risqué, le secteur des cryptomonnaies offre un potentiel de rendement élevé pour ceux qui sont prêts à accepter le risque.

Lorsque vous planifiez vos investissements à long terme, il est important de tenir compte de votre tolérance au risque, de vos objectifs financiers et de votre horizon de placement. La diversification reste la clé pour réduire les risques tout en cherchant à optimiser les rendements. Consulter un conseiller financier peut vous aider à élaborer une stratégie d’investissement adaptée à votre situation personnelle.

8. Protéger votre crédit

Veillez à payer vos factures à temps et à gérer efficacement votre crédit. Un bon score de crédit peut vous être utile dans le futur, notamment pour obtenir des prêts à des conditions favorables.

En France, le concept de « score de crédit » tel qu’il est connu dans des pays comme les États-Unis fonctionne différemment. La France n’utilise pas un système de score de crédit individuel pour évaluer la solvabilité des emprunteurs. Au lieu de cela, les banques et les institutions financières s’appuient sur une combinaison de critères d’évaluation et de bases de données pour décider de l’octroi d’un prêt.

Critères d’évaluation :

• Capacité de remboursement : Les prêteurs évaluent votre capacité de remboursement en examinant vos revenus, vos dépenses, vos dettes existantes et votre taux d’endettement. Le taux d’endettement idéal ne devrait pas dépasser 33% de vos revenus.
• Stabilité financière : La stabilité de votre emploi et la durée pendant laquelle vous avez été employé par votre employeur actuel sont également prises en compte.
• Historique bancaire : Les banques examinent votre historique de relations avec les institutions financières, y compris la gestion de votre compte bancaire, les découverts, les incidents de paiement, etc.

Bases de données :

• Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) : Géré par la Banque de France, le FICP recense les personnes ayant eu des incidents de paiement relatifs à des crédits. Être inscrit sur le FICP peut réduire vos chances d’obtenir un prêt.
• Fichier Central des Chèques (FCC) : Également géré par la Banque de France, le FCC liste les personnes ayant émis des chèques sans provision ou abusé de leur carte bancaire. Les inscriptions au FCC peuvent affecter votre capacité à obtenir un crédit.

Comment protéger votre crédit en France :

1. Gérez bien votre budget : Évitez les découverts bancaires et gérez vos dépenses pour rester dans les limites de votre budget.
2. Payez vos factures à temps : Assurez-vous de payer vos factures, vos loyers, vos crédits et autres engagements financiers à temps pour éviter tout incident de paiement.
3. Surveillez votre taux d’endettement : Maintenez votre taux d’endettement en dessous du seuil recommandé de 33% pour conserver une bonne capacité de remboursement.
4. Consultez régulièrement vos inscriptions : Vous avez le droit de consulter les fichiers FICP et FCC pour vérifier si vous y êtes inscrit et, le cas échéant, prendre les mesures nécessaires pour en être retiré.

Il est important de souligner que, bien qu’il n’existe pas de « score de crédit » à proprement parler en France, la gestion responsable de vos finances et la bonne tenue de vos comptes sont essentielles pour maintenir votre capacité à emprunter.

9. Utiliser les aides gouvernementales

Informez-vous sur les aides et les subventions proposées par le gouvernement pour soutenir les individus et les familles en difficulté financière. Ces ressources peuvent offrir un soutien bienvenu en temps de crise.

10. Prendre soin de sa santé mentale

Gérer ses finances en période de crise peut être stressant. N’oubliez pas de prendre soin de votre santé mentale. Des applications peuvent vous aider à gérer l’anxiété et le stress financier.

Voici trois applications populaires qui peuvent vous aider à gérer le stress, l’anxiété et à améliorer votre bien-être mental, avec leurs URLs pour un accès facile :

1. Headspace

• Description : Headspace est une application de méditation guidée qui propose des sessions sur divers sujets, y compris la gestion du stress et de l’anxiété, le sommeil, la productivité et l’exercice physique. Elle est conçue pour aider les utilisateurs à apprendre à méditer, à rester calmes et à améliorer leur santé mentale au quotidien.
• URL : https://www.headspace.com/

2. Calm

• Description : Calm est une autre application leader dans le domaine de la méditation et du bien-être mental. Elle offre une variété de contenus pour aider à réduire l’anxiété, améliorer la qualité du sommeil et encourager la pleine conscience. Ses fonctionnalités incluent des méditations guidées, des histoires du coucher, des musiques apaisantes, et des leçons de respiration.
• URL : https://www.calm.com/

3. Petit BamBou

• Description : Petit BamBou est une application de méditation en français qui se distingue par son approche douce et accessible, idéale pour les débutants ainsi que pour ceux qui pratiquent la méditation depuis longtemps. Elle propose des programmes de méditation guidée sur différents thèmes, comme le stress, le sommeil, l’estime de soi, et bien d’autres.
• URL : https://www.petitbambou.com/fr

Ces applications sont devenues extrêmement populaires car elles offrent des outils pratiques et accessibles pour aider les individus à gérer le stress, à se détendre et à trouver un équilibre mental dans leur quotidien. Elles proposent souvent des sessions gratuites avec la possibilité de s’abonner pour accéder à davantage de contenu et de fonctionnalités.

Vers une meilleure santé financière : Comment gérer efficacement ses finances personnelles en période de crise

Gérer ses finances personnelles en période de crise demande de la discipline, de l’adaptabilité et une volonté d’apprendre. En suivant ces 10 conseils et en utilisant les ressources disponibles, vous pouvez non seulement survivre à la crise économique mais aussi en sortir financièrement plus fort. N’oubliez pas, l’important est de commencer dès maintenant et de progresser pas à pas vers une meilleure santé financière.