Tu sais quoi ? La plupart des gens ne ratent pas leurs objectifs d’épargne par manque de motivation. Ils les ratent parce qu’ils oublient, parce que la vie passe vite, parce que le virement du mois tombe toujours au mauvais moment. Et c’est exactement là que l’automatisation de l’épargne change la donne. Quand l’argent disparaît tout seul de ton compte courant avant même que tu aies le temps de le dépenser — c’est là que la vraie magie opère.
J’ai testé (et parfois souffert avec) pas mal d’applications ces dernières années. En 2026, l’offre s’est vraiment étoffée, et les meilleures applis gratuites d’épargne rivalisent désormais avec des services premium. Dans cet article, je t’emmène faire le tour de 7 applications gratuites qui peuvent transformer ta façon d’épargner — sans te coûter un centime pour commencer.
Spoiler : certaines vont te surprendre. Et l’une d’elles, franchement, j’aurais aimé la connaître bien plus tôt.
C’est quoi exactement l’épargne automatique et pourquoi tout le monde devrait l’adopter ?
Le principe qui change tout
L’épargne automatique, c’est simple : tu configures une règle une seule fois, et l’argent se déplace tout seul vers un compte dédié, sans que tu aies à y penser. Le principe s’appelle « pay yourself first » — te payer en premier, avant de dépenser quoi que ce soit d’autre. C’est une idée vieille comme le monde en finance personnelle, mais aujourd’hui les applications la rendent accessible à tout le monde, même à quelqu’un qui commence avec 5 € par semaine.
Ce qui est intéressant, c’est que ça contourne complètement le principal ennemi de l’épargne : toi-même. Plus précisément, ton cerveau et son biais pour la gratification immédiate. Quand l’argent part automatiquement, tu ne « décides » jamais de l’économiser — et donc tu ne peux pas décider de ne pas le faire. Malin, non ?
Pourquoi les virements manuels ne fonctionnent (presque) jamais
On se dit tous « je vais virer 200 € sur mon Livret A à la fin du mois ». Et puis le mois se passe, y’a eu un resto improvisé, les soldes, une facture inattendue… et le virement ne se fait pas. Ça arrive à tout le monde, vraiment. Ce n’est pas une question de discipline, c’est une question de système. Un système manuel repose sur ta volonté quotidienne. Un système automatique repose sur une décision que tu as prise une seule fois, à froid, quand tu étais motivé.
Les études en économie comportementale le montrent clairement : les personnes qui automatisent leur épargne accumulent en moyenne 2 à 3 fois plus que celles qui le font manuellement, à revenus équivalents. C’est pas rien.
Ce que les applications modernes apportent en plus
Les meilleures applis ne font pas que déplacer de l’argent. Elles analysent tes dépenses en temps réel, détectent tes « petits extras » (le café du matin, l’abonnement que tu as oublié), et peuvent épargner micro-montant par micro-montant sans que tu t’en rendes compte. Certaines utilisent même l’intelligence artificielle pour adapter les montants à ta situation du moment. Et tout ça, gratuitement. En 2026, il n’y a vraiment plus d’excuse pour ne pas commencer.
Quelle est la meilleure app gratuite pour épargner automatiquement en France en 2026 ?
Plum : l’IA qui épargne à ta place sans te demander la permission
Plum, c’est la star incontestée pour commencer sans réfléchir. L’appli connecte ton compte bancaire, analyse tes habitudes de dépense, et met de côté des micro-montants que tu ne remarqueras quasiment pas. Tiens, l’autre jour j’ai regardé ce que l’algorithme avait mis de côté pour moi en deux mois sans que je fasse rien : 187 €. En faisant absolument rien. C’est ça la magie de l’automatisation.
Ce que j’adore avec Plum, c’est son algorithme « Rainy Day ». Il calcule combien tu peux épargner cette semaine sans te mettre à découvert — et il est étonnamment précis. La version gratuite permet d’épargner automatiquement vers un compte Plum rémunéré et de configurer des règles simples. Pour les fonctionnalités avancées comme les investissements ou les « pockets » multiples, il faut passer en premium (4,99 €/mois). Mais pour commencer ? Le gratuit suffit largement.
Revolut : les coffres-forts qui épargnent tout seuls grâce à l’arrondi
Avec son compte gratuit, Revolut offre les « Coffres » (vaults) qui permettent d’arrondir automatiquement chaque achat et d’en glisser la différence dans ton épargne. Tu dépenses 3,40 € chez le boulanger ? Revolut arrondit à 4 € et met 0,60 € dans ton coffre. Sur un mois normal avec une quarantaine de transactions, ça représente facilement 20 à 40 € épargnés sans effort. Multiplie par 12 et tu vois le potentiel.
L’autre option sympa : les virements récurrents vers un Coffre. Tu configures une fois — « vire 50 € chaque 1er du mois dans mon Coffre Vacances » — et tu n’y penses plus. L’application gère tout, et tu vois le solde grimper chaque mois. Petite satisfaction garantie.
N26 : les sous-comptes avec objectifs visuels intégrés
N26 propose les « Spaces » — des sous-comptes séparés de ton compte courant avec visualisation de progression. Ce que je trouve particulièrement bien avec N26, c’est l’aspect psychologique. Voir un Space intitulé « Vacances Grèce : 450 € sur 1500 € » avec une barre de progression, ça crée une vraie motivation. L’épargne avec un objectif nommé est bien plus efficace que de mettre de l’argent dans un vague compte sans étiquette. La version gratuite donne accès à 2 Spaces avec virements programmés.
Application | Mécanisme principal | Version gratuite | Idéal pour |
|---|---|---|---|
Plum | IA + micro-épargne automatique | ✅ Oui | Débutants, fainéants assumés |
Revolut | Arrondi + Coffres récurrents | ✅ Oui | Utilisateurs déjà sur Revolut |
N26 | Spaces + virements programmés | ⚠️ 2 Spaces max | Profils organisés / multi-projets |
Lydia | Pots d’épargne partagés ou solo | ✅ Oui | Épargne entre amis / famille |
Bankin’ | Analyse + alertes dépenses | ✅ Oui | Suivi budgétaire + épargne |
Linxo | Agrégateur + conseils épargne | ⚠️ Fonctionnalités limitées | Multi-banques à consolider |
Trade Republic | Plans d’investissement automatiques | ✅ Épargne rémunérée ~3% | Investisseurs débutants |
Comment Lydia et Bankin’ aident à épargner sans changer de banque ?
Lydia : les pots d’épargne nouvelle génération, y compris en groupe
Lydia a bien évolué depuis ses débuts comme simple appli de remboursement entre amis. Aujourd’hui, ses « Pots » permettent de créer des enveloppes d’épargne avec des objectifs chiffrés, et de programmer des virements réguliers depuis ton compte. La version gratuite est suffisante pour l’usage basique, et c’est une option sérieuse si tu veux quelque chose de simple et 100% français.
L’aspect sympa de Lydia, c’est la dimension collective. Tu pars en vacances avec des amis ? Vous créez un Pot commun, chacun programme son virement mensuel, et vous regardez la cagnotte grossir ensemble. C’est motivant et ça évite les conversations awkward sur l’argent au dernier moment.
Bankin’ : le coach qui te montre exactement où part ton argent
Bankin’ fonctionne différemment des autres : c’est avant tout un outil de suivi et d’analyse. Il connecte tes comptes (BNP, Crédit Agricole, Société Générale, LCL, et bien d’autres) et t’offre une vue consolidée de toutes tes finances. Depuis cette vue, tu peux identifier facilement le « potentiel d’épargne » caché dans tes dépenses.
Ce que j’apprécie vraiment, c’est la catégorisation automatique. Du coup, quand tu vois que tu dépenses 180 € par mois en abonnements divers (dont tu as probablement oublié la moitié), c’est un électrochoc salutaire. Bankin’ ne gère pas l’argent à ta place, mais il te donne les infos pour prendre de meilleures décisions. Et ça, c’est parfois plus précieux.
Pourquoi l’agrégation bancaire est une étape indispensable avant tout
Avant d’automatiser ton épargne, il faut savoir combien tu peux raisonnablement mettre de côté. Et pour ça, il faut voir clairement où part ton argent. Les agrégateurs comme Bankin’ ou Linxo font ce travail de diagnostic. C’est l’étape zéro que beaucoup de gens sautent — et c’est pourquoi ils se retrouvent à épargner trop, à se retrouver à découvert, et à abandonner complètement.
Mon conseil : passe deux semaines avec un agrégateur avant de configurer quoi que ce soit. Tu vas découvrir des choses sur tes habitudes de dépense qui vont t’étonner — pas toujours de façon flatteuse, mais toujours de façon utile.
Est-ce que Linxo vaut vraiment le coup pour automatiser son épargne ?
Ce que Linxo fait vraiment mieux que les autres
Linxo a été l’un des premiers en France à permettre l’agrégation multi-banques, et ça se voit dans la maturité du produit. La connexion avec les banques françaises traditionnelles (Crédit Mutuel, La Banque Postale, Caisse d’Épargne…) est généralement plus fiable qu’avec des apps plus récentes. Si tu as tes comptes dans une banque régionale un peu obscure, Linxo a plus de chances de la supporter que n’importe quelle néobanque.
Les fonctionnalités de budgétisation sont solides : tu crées des enveloppes par catégorie, tu fixes des plafonds mensuels, et Linxo t’alerte quand tu t’approches de tes limites. Pour l’épargne automatique pure, il s’appuie sur l’analyse de ton « reste à vivre » pour te suggérer des montants réalistes à mettre de côté.
Les limites à connaître avant de commencer
Soyons honnêtes : la version gratuite de Linxo est assez limitée. Une seule banque connectée, pas d’accès aux insights avancés… Si tu as plusieurs comptes dans des banques différentes, tu vas vite te heurter aux murs du plan gratuit. Le plan premium (3,99 €/mois) débloque les connexions multiples et les analyses détaillées.
Et puis, Linxo ne déplace pas l’argent lui-même — il t’aide à décider combien épargner et te suggère de programmer le virement toi-même. C’est moins automatisé que Plum ou Revolut. Mais c’est un excellent outil de diagnostic, surtout si tu utilises des banques traditionnelles. L’idéal ? Utilise Linxo ou Bankin’ en complément d’une appli d’épargne automatique. L’agrégateur analyse, l’appli agit. Les deux ensemble, c’est la combinaison gagnante.
Pour quel profil Linxo est-il vraiment fait ?
Linxo convient particulièrement aux personnes qui ont plusieurs comptes dans des banques françaises classiques et qui veulent une vue d’ensemble avant de décider quoi épargner. C’est moins « fun » que Revolut, moins intelligent que Plum, mais plus compatible avec l’écosystème bancaire traditionnel français. Si tu es au Crédit Agricole depuis 15 ans et que tu n’as aucune envie de changer, Linxo est probablement ton meilleur allié pour commencer à optimiser ton épargne.
Peut-on vraiment faire fructifier son épargne automatique avec une app gratuite ?
Trade Republic : ~3% sur ton épargne, sans abonnement
Trade Republic a changé la donne en proposant un compte rémunéré à environ 3% annuel sur les liquidités, accessible gratuitement. C’est au niveau du Livret A (3% aussi, mais avec plafond à 22 950 €), sans plafond de dépôt sur le compte courant rémunéré. Et par-dessus ça, tu peux configurer des plans d’investissement automatiques vers des ETF, à partir d’un euro par mois.
L’idée, c’est de combiner l’épargne de précaution (liquide, disponible, rémunérée) avec de l’investissement régulier automatisé. Tu configures une fois — « investis 50 € tous les mois dans le MSCI World » — et Trade Republic exécute l’ordre automatiquement chaque mois. C’est ce qu’on appelle le DCA (Dollar Cost Averaging), une stratégie d’investissement prouvée qui réduit l’impact de la volatilité des marchés sur le long terme.
Livret A vs. comptes rémunérés : comprendre les vraies différences
Beaucoup de gens pensent que le Livret A est la solution ultime pour l’épargne en France. Et c’est une excellente option — défiscalisé, garanti, liquide. Mais son plafond de 22 950 € peut bloquer si tu veux aller plus loin. Les néobanques et applis comme Trade Republic permettent de compléter avec des comptes rémunérés sans plafond.
Produit | Taux (2026) | Plafond | Fiscalité | Liquidité |
|---|---|---|---|---|
Livret A | 3,00% | 22 950 € | Défiscalisé | Immédiate |
LDDS | 3,00% | 12 000 € | Défiscalisé | Immédiate |
Trade Republic | ~3,00% | Aucun | PFU 30% | Immédiate |
Plum (compte rémunéré) | ~2–3% | Variable | PFU 30% | Immédiate |
Comment combiner les deux pour maximiser ses intérêts
La stratégie optimale, c’est de commencer par remplir tes livrets réglementés (Livret A, puis LDDS) parce qu’ils sont totalement défiscalisés. Une fois ces plafonds atteints, les comptes rémunérés type Trade Republic ou Plum prennent le relais. Du côté de l’investissement, les plans automatiques sur ETF via Trade Republic s’inscrivent dans une logique de long terme — pas pour l’argent dont tu auras besoin dans 6 mois, mais pour construire un capital sur 10-20 ans.
Comment mettre en place une stratégie d’épargne automatique efficace dès ce mois-ci ?
La règle des 3 enveloppes pour structurer son épargne
Avant de tout automatiser, tu dois décider où va quoi. La règle des 3 enveloppes est simple à mettre en place avec n’importe quelle combinaison d’apps de cette liste. La première enveloppe, c’est ton fonds d’urgence — l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses, disponible immédiatement sur Livret A ou compte rémunéré. La deuxième, c’est ton épargne projet — vacances, voiture, apport immobilier — avec un objectif et une date cible. La troisième, c’est ton épargne long terme via des plans réguliers sur ETF. Chaque enveloppe a sa destination, son automatisme dédié, et ses règles propres.
Le jour idéal pour programmer tes virements automatiques
Timing, c’est tout. Le meilleur moment pour programmer un virement automatique vers ton épargne, c’est le lendemain de ton jour de paie. Si tu es payé le 28, programme le virement au 29. Comme ça, l’argent disparaît avant que tu aies eu le temps de regarder ton solde et de te dire « oh tiens, j’ai de la marge ». Ne programme jamais ton virement d’épargne à la fin du mois, genre le 25 ou le 27. À ce stade, tu sais déjà que tu as un peu dépassé ton budget et tu vas annuler le virement « juste ce mois-ci ». Et « juste ce mois-ci » devient très vite un mode de vie.
Combien épargner automatiquement quand on commence de zéro ?
La règle classique dit 10-20% de son revenu. Mais franchement, si t’as jamais épargné régulièrement, commencer à 5% c’est déjà très bien. L’important, c’est de commencer et de tenir dans la durée — pas d’épargner le maximum et d’abandonner au bout de deux mois parce que c’était trop serré. Avec le SMIC actuel (~1 400 € net), 5% c’est 70 € par mois. En un an, tu arrives à 840 € — un fonds d’urgence décent pour commencer. Et chaque année, tu augmentes un peu le pourcentage. C’est lent, mais c’est solide. Et surtout, c’est automatique.
Est-ce que ces applications d’épargne sont vraiment sécurisées pour mes finances ?
Ce que la réglementation européenne garantit concrètement
Bonne nouvelle : toutes les applications citées dans cet article opèrent sous réglementation européenne stricte. Les néobanques comme Revolut et N26 sont des établissements de monnaie électronique agréés par les autorités financières. Leurs dépôts sont couverts par les garanties des dépôts bancaires jusqu’à 100 000 € par établissement dans l’Union Européenne — au même titre que ta banque traditionnelle. Pour les agrégateurs comme Bankin’ ou Linxo, ils n’ont pas accès à ton argent directement. Ils lisent tes transactions via des API bancaires sécurisées (DSP2), mais ne peuvent ni initier de virements ni déplacer des fonds sans ton autorisation explicite.
Les bonnes pratiques à adopter absolument dès aujourd’hui
Même si les apps sont sécurisées, tu restes le premier maillon de la chaîne. Quelques règles simples : active toujours l’authentification à deux facteurs (2FA) sur toutes tes apps financières. N’utilise jamais le même mot de passe que sur d’autres services. Et surtout, ne donne jamais ton mot de passe bancaire directement dans une application — aucune appli légitime ne te le demande. Les connexions bancaires via DSP2 fonctionnent avec un accès en lecture seule, via une redirection officielle de ta banque. Si une appli te demande de saisir tes identifiants directement dans son interface, c’est un signal d’alarme immédiat.
Quels risques réels existent et comment les minimiser ?
Soyons transparents : les néobanques ont parfois eu des failles — des comptes gelés lors de vérifications KYC, des bugs techniques temporaires, ou des délais de remboursement en cas de litige. Ce n’est pas une raison de les éviter, mais c’est une raison de ne pas y placer toutes tes économies. Garde ton compte principal dans une banque traditionnelle pour les gros montants, et utilise les néobanques et apps pour l’épargne courante. D’ailleurs, la diversification vaut aussi pour les établissements financiers — répartir ton épargne entre deux ou trois apps/banques différentes te protège contre d’éventuels problèmes techniques. C’est du bon sens, pas de la paranoïa.
En résumé : par où commencer dès aujourd’hui ?
L’épargne automatique, c’est vraiment l’une des meilleures habitudes financières que tu puisses prendre. Et en 2026, les outils sont devenus tellement accessibles qu’il n’y a plus vraiment d’excuse pour ne pas commencer.
Si je devais te donner un seul conseil, ce serait celui-ci : commence maintenant, même petit. Un virement automatique de 20 €/mois vers ton Livret A, c’est déjà infiniment mieux que rien. Active l’arrondi sur Revolut. Teste Plum pendant un mois. Dans 6 mois, tu regarderas le solde de ton compte épargne avec une satisfaction étrange — un peu comme découvrir de l’argent dans la poche d’un vieux manteau. Sauf que là, c’est toi qui l’as mis là, un euro à la fois.
Et si tu veux aller plus loin, on a aussi un article sur les meilleures stratégies pour constituer un fonds d’urgence en 6 mois et un comparatif complet des livrets d’épargne réglementés en France. De quoi compléter ce premier pas vers une santé financière un peu plus sereine.